همه چیز در مورد کردیت فایل در استرالیا از زبان یک ایرانی
برای دریافت مشاوره رایگان در این خصوص، اطلاعات تماس خود را از طریق دکمه زیر ثبت کنید تا همکاران ما در اسرع وقت با شما تماس بگیرند.
اگرچه گرفتن وام در استرالیا کار راحتیه اما درصورت نداشتن اطلاعات کافی و هم چنین نداشتن شرایط لازم، میتونه به یکی از سخت ترین و پیچیده ترین کارها تبدیل بشه. در این قسمت از مجله ی استارت ویزا از تجربیات یکی از هموطنامون در استرالیا که کارشناس امور مالی و وام هستند استفاده کردیم و پاسخ بسیاری از سوالاتی که در ذهن شما هست رو به بیان خودشون در این مقاله از استارت ویزا آوردیم تا بتونید با آمادگی بیشتری برای گرفتن وام اقدام کنید.
کردیت فایل (Credit File) چیست؟
یکی از موضوعات مهمی که باید قبل از هرگونه اقدامی برای دریافت وام به اون توجه داشت کردیت فایل هست که متاسفانه خیلی از دوستان از این موضوع اطلاعی ندارند و اصلا نمیدونن کردیت فایل چی هست. کردیت فایل در کار وام و بانکی میتونم بگم مهمترین رکن های قضیه هست.
هر شخصی وقتی به استرالیا وارد میشه و استارت یه کاری رو میزنه، براشون کردیت فایل ایجاد و باز میشه. کردیت فایل شامل یک سری از اطلاعات شخصیه طرف هست از جمله آدرسش، گواهی نامه رانندگیش و تمام اطلاعاتی که روی گواهی نامهی رانندگیش هست، چه شغلی رو دارند، تا حالا چند دفعه اقدام کردند برای چه نوع وام هایی حالا این درخواستها میتونه برای وام باشه یا برای گرفتن اکانت برای آب، برق، گاز و تلفن، تمام این ها میتونه در اون جا نوشته بشه.
خیلیها هستند که در استرالیا کردیت فایل ندارند یا اصلا نمیدونن آیا کردیت فایل دارند یا نه. شما وقتی برای گرفتن گوشی و خط تلفن به شرکتهای مخابراتی میرید اولین کاری که میکنند اینه که برای شما کردیت فایل رو باز میکنند برای همین من به کسانی که کردیت فایل ندارند همیشه پیشنهاد میکنم که به شرکت های مخابراتی برن و برای باز کردن کردیت فایلشون اقدام کنند.
این درخواست ها میتونه برای گوشی تلفن و موبایل باشه، چون این ها ارزون ترین ها هستند مثلا با حدود ۱۰۰۰ تا ۱۵۰۰ دلار در یک دورهی دو ساله این کردیت فایل باز میشه و درست میشه یا مثلا شما اقدام کنید.
برای کردیت کارت یا برای وام خونه، وام شخصی، هر کاری رو که شما اقدام کنید توی این کردیت فایل شما ثبت میشه و فکر هم نکنید که مثلا شما الان یه اقدامی میکنید، ثبت شدنش یک ماه دیگه ست، اینطور نیست، اقدام که میکنید همون لحظه در کردیت فایل شما ثبت میشه.
برای مثال وقتی شما کردیت کارت باز میکنید و شروع به استفاده از اون میکنید حتی تمام پرداختیهای شما توی اون کردیت فایل نشون داده میشه که به موقع بوده یا نه، یک روز دیر کردش هم توی اون نشون داده میشه و مشخصه که آیا شما به موقع پول پرداخت کردید یا نه.
چنانچه شما دیرکردهای زیادی رو توی پرداخت اکانت هاتون داشته باشید مثلا از ۱۵ روز یا یک ماه بگذره، این ها به دیفالت(default) روی اکانت شما تبدیل میشن و وقتی روی اکانت شما، دیفالت باشه این باعث میشه که رقم یا نمره ی کردیت شما رو پایین بیاره.
نمره کردیت چیست؟
نمرهی کردیت توی کردیت فایل بین ۰ تا ۱۱۰۰ هست. ۱۱۰۰ خیلی بالاست و یک سری از کمپانی های کردیتی نمرهی ۱۰۰۰ بالاترینشون هست. این رقم یعنی این که چقدر شما خوش حساب بودید، چند ساله که اکانت کردیت شما باز هست، چقدر توی اون آدرستون موندگاری داشتید به عبارتی هر چقدر شما بیشتر توی اون آدرس مونده باشید و آدرستون رو عوض نکرده باشید، این باعث میشه که شما rate بهتری رو در اون جا داشته باشید و میتونم بگم که بانک ها بیشتر به rate های بالای ۵۰۰ نگاه میکنند.
بالای ۵۰۰ قابل قبوله و زیر ۵۰۰ به طور اتوماتیک اپلیکیشن شما رد خواهد شد و وقتی یکی دو تا دیفالت داشته باشید یعنی دیرکرد در پرداختی هاتون باشه، اون هم باعث رد شدن اپلیکیشنتون میشه و باعث میشه که این، نمره ی کردیت شما رو پایین بیاره بنابراین من به همه ی هموطنام توصیه میکنم که روی کردیت فایلشون خیلی دقت کنند.
هر موقع و هرجا که میشه برای گرفتن وام، اقدام نکنند چون هرجایی که شما آنلاین اقدام میکنید، این سریع السیر همون جا ثبت میشه و بانک ها متاسفانه خوششون نمیاد که ببینند شما مثلا برای گرفتن یک وام ۲۰ هزار دلاری شخصی به چند بانک مراجعه کردید و چند تا درخواست دارید. اون ها عملا میتونند این رو ببینن و اینطوری نیست که به این اطلاعات دسترسی نداشته باشن. بعد از این که این اطلاعات رو میبینند بعدش یا دوست دارند و بهتون وام میدن یا نه.
بنابراین توجه داشته باشید که کردیت فایل خود به خود باز نمیشه و باید برای اون اقدام کنید که همون طور که گفتم راحت ترین راه برای اقدام، مراجعه به شرکت های مخابراتی یا باز کردن یه اکانت برای خونتون هست مثل اکانت برق.
این جور اکانت ها برای این که کردیت فایلتون باز بشه، کم هزینه ترین هستند و چون رقم کمی رو دارند این ها مورد تایید اداره های کردیتی هست که برای شما این کردیت فایل رو باز کنند یا بانک های بزرگ هم وقتی شما میرید ودرخواست کردیت کارت میدید، واستون باز میکنند. توجه داشته باشید که با باز کردن یک حساب معمولی در بانک، هیچ کردیت فایلی براتون باز نمیشه.
آیا اطلاعات کردیت فایل همون اطلاعاتیه که ما وقتی کردیت ریپورت میگیریم، میتونیم ببینیم؟
بادی هایی که کردیت ریپورت رو ارائه میکنند اسم اصلیشون در استرالیا اکویی فکت هست. شما سالی یک دفعه به صورت مجانی میتونید ریپورت رو برای خودتون بگیرید و اگه بخواین بیشتر از یک سال این رو بگیرید میتونید این رو بخرید که این ریپورت برای هر نفر حدود ۲۶ دلاره که اگه بخواد مازاد بر اون یک دفعه ای که مجانی داره ببینه، باید بخره.
این ریپورت میتونه شامل ریپورت شخصیتون باشه که خودتون میتونید کاملش کنید و اگه بیزینسی هم دارید که اسمتون در اون بیزینس هست میتونید ریپورت رو در اون هم بیارید و برای یک دفعه در سال داشته باشید.
کردیت فایل چه تاثیرات دیگهای میتونه داشته باشه؟
چون همه ی درخواست های شما از قبیل درخواست وام توی کردیت فایل ثبت میشه، این یه امتیازی داره، امتیاز شما تاییدی هست روی کار و نحوهی برخورد شما برای کردیت. بانک ها علاوه بر این که میخوان ببینن شما خوش حساب بودین یا نه، میخوان ببینن شما چه رقم هایی وام گرفتین.
مثلا اگه شما تو کردیت فایلتون در ۷ سال گذشته فقط یه وام ۱۰۰۰ دلاری دارین و هیچ وام بالایی نگرفته باشید، بانک ها میگن از کجا معلوم اگه بهش یه وام ۴۰ هزار دلاری بدیم مثل قبل خوش حسابی میکنه و میتونه پرداخت کنه! ولی اگه ببینن شما کردیت کارت داشتید و یه وام ۳۰ هزار دلاری هم گرفته بودین و پرداخت کردین، اون ها هم کاری ندارن.
بانک ها وقتی این حساب ها رو بررسی میکنن اون وقت میتونن تصمیم بگیرن که تا چه حدی میتونن شما رو تایید کنن و تا چه مبلغی میخوان به شما وام بدن البته این هم بگم که موقعی این امتیازات رو خوب بهش نگاه میکنن که وامی که میخواین unsecured باشه یعنی سکوریتی رو روی وامتون نداشته باشید که اون هم اصولا برمیگرده به وام های شخصی و پرسنال.
یعنی عملا اگه ما وامی نگیریم برای این حسابمون رو پاک نگه داریم تا بعدا برای وام خونه یا وام بزرگتری اقدام کنیم، این خودش میتونه کار اشتباهی باشه و برای گرفتن وام های شخصی این که حسابتون خوب کار کنه خیلی مهمه.
مثلا برای وام خونه وقتی بانک نگاه میکنه که شما حساب های مختلفی داشتید و حساب هاتون هم به موقع پرداخت کردید و مشکلی نداشتین، وام خونه رو به شما راحت تر میده ولی این موضوع، Service ability شما رو پایین میاره یعنی وقتی شما یه قسطی رو برای کردیت کارتتون و وامتون دارید پرداخت میکنید این باعث میشه که شما توانایی بازپرداخت برای وام خونتون کم تر بشه، این یه تاثیر منفیش توی این قضیه هست ولی خوب از اون ور وقتی شما اکانت های مختلفی دارید و خوش حساب هم بودید، یه نکته ی مثبته و بانک با خیال راحت به شما وام رو میده.
مواردی که در کردیت فایل ثبت میشه تا چه مدت ثبت میمونه؟
اطلاعات درخواستی شما رو کردیت فایلتون تا ۵ سال میمونه ولی نگه داشتن حساب، یعنی اکانت های شما که چقدر و چجوری پرداخت کردید و پرداختی هاتون چجوری بوده، این ها فقط تا ۲۴ ماه معادل ۲ سال میمونه و اون رکورد رو نگه میدارن و بیشتر از این زمان نمیمونه.
چیکار کنیم که یه کردیت فایل خوب داشته باشیم؟
توصیه ای که من برای داشتن یه کردیت فایل خوب بهتون میکنم اینه که:
- درخواست کم برای گرفتن وام داشته باشن یعنی قبل از این که بخوان برای وام اقدام کنن بهتره که همه ی آپشن هاشو درنظر بگیرن و همین جوری اقدام نکنن. میتونن آنلاین چک کنن و ببینن کجاها برای گرفتن وام وجود داره و چیکار میتونن بکنن یا این که از گوگل یا جاهای مختلف نگاه کنن و ببینن چه نوع وامی براشون وجود داره، بعد اقدام کنن.
- وقتی که شما اقدام کردید و یه فایلی واستون باز میشه، اگه میخواینش بگیریدش، نگید که من برم جای دیگه هم اقدام کنم ببینم اون جا چجوری میشه. کردیت فایل شما به خاطر این درخواست های متعدد ممکنه خیلی متضرر بشه.
- مسئله ی دیگه ای که روی کردیت فایل شما وجود داره سن فایل شماست. شما چه زمانی کردیت فایلتون رو باز کردین. برای مثال فایلی که ۱۰ سال عمر داره و تمام درخواست ها و اکانت ها رو نشون میده خیلی بهتره در واقع بانک خیلی راحت تر میتونه یه تاریخچه رو روی این فایل ببینه تا یه فایلی که یک ساله هست. از طرفی این فایل ها بستگی به سن طرف هم داره. به عنوان مثال یه فردی ۴۰ سالشه ولی یک ساله که این کردیت فایل واسش باز شده بنابراین اولین سوالی که برای بانک پیش میاد اینه که این فرد قبلا چیکار میکرده ؟ چرا تا حالا کردیت فایل نگرفته؟ چرا با این که ۴۰ سالشه تازه یک ساله که کردیت فایل باز کرده؟ آیا ایشون در کشور استرالیاجدید هستن؟ اگه جدید هستن، ویزاشون و اجازه ی اقامتشون رو به من بدید. تمام این سوالات رو میپرسن ولی وقتی سن کردیت فایل شما از ۵ سال میگذره، بانک دیگه کم تر راجع به اقامت شما سوال میپرسه.
آیا میشه با دادن مبلغی به شرکت هایی که در استرالیا هستن، default های روی اکانت رو پاک کرد؟
یه همچین چیزی درست نیست و واقعیت نداره. تمام این ها به مذاکرات و صحبتی که شما با اون شرکت میکنید، برمیگرده. مثلا موردهای زیادی داشتم که این ها با اداراتی مثل اداره ی برق و گاز و این ها مشکل داشتن و باید پولی رو پرداخت میکردن. این ها پول رو پرداخت نکرده بودن و پیش این شرکت ها رفته بودن تا این رو براشون درست کنه.
این شرکت ها کاری برای شما انجام نمیدن، تنها کاری که میکنن اینه که جای شما میرن با اون اداره شروع میکنن صحبت کردن. این ادارات انرژی هم زیاد خوششون نمیاد که باهاتون صحبت کنن پس به نفعتونه که شما خودتون دنبال این default ها برید و باهاشون صحبت کنید تا به یه نتیجه ای برسید که این ریپورت شما رو درست کنن و این default رو از روی اکانت شما بردارن و حلش کنن.
من پیشنهادم به همه اینه که این کار رو خودشون انجام بدن به جای این که برن و به این شرکت ها رقم های بسیار بالایی بین ۱۵۰۰ تا ۳۰۰۰ دلار بدن تا یه default رو از اکانت شما بردارن و در قراداد این شرکت ها هم نوشته شده که هیچ گارانتی وجود نداره.
آیا کردیت فایل شما که در استرالیا زندگی میکنید فقط قابل استفاده در استرالیاست؟
کمپانی که کردیت فایل رو در استرالیا نگه داری میکنه اکوییفکس هست. این شرکت یه کمپانیه بین المللیه، یه شرکتی نیست که فقط تو استرالیا کار کنه. در آمریکا، کانادا و اروپا این اکوییفکس وجود داره و این کردیت بادی بین المللی هست یعنی شما وقتی یه کردیت فایلی در استرالیا دارید، کردیت فایل شما میتونه در آمریکا هم باز بشه و دیده بشه به خاطر این که همه این ها توسط یه بادی داره نگه داری میشه به همین دلیل وقتی شما در استرالیا خوش حساب باشید، برای کسانی که هم در استرالیا زندگی میکنن هم کشورهای دیگه، در آمریکا هم این خوش حسابی شما در استرالیا رو میتونن ببینن و کردیت فایلتون رو چک کنن.
